Как рефинансировать задолженность по кредиту?

"Электронный журнал "Азбука права", 18.11.2014

Рефинансирование кредита (перекредитование) - это получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения уже имеющегося у заемщика кредита (кредитов). Как правило, речь идет о полном погашении имеющегося кредита (кредитов), хотя теоретически возможно рефинансирование и части имеющейся задолженности.

Рефинансирование может быть полезным, если вы хотите:

- улучшить условия кредитования, например, за счет снижения процентной ставки и/или увеличения срока кредитования;

- снизить ежемесячный платеж по кредиту;

- изменить валюту кредита;

- объединить несколько имеющихся кредитов (в том числе в разных банках) в один;

- снять залог с вашего имущества (например, если рефинансироваться будет автокредит).

При этом банки предоставляют возможность рефинансировать задолженность по различным видам кредитов:

- потребительским кредитам (наиболее часто встречающийся вариант);

- кредитам на покупку автомобиля;

- овердрафтам, установленным по банковским картам;

- ипотечным кредитам (пп. 4 п. 1 ст. 220 НК РФ).

Каждый банк самостоятельно определяет, какие виды кредитов он готов рефинансировать.

Банки предлагают совершенно разные условия кредитования для рефинансирования имеющейся задолженности, в том числе по ставкам, суммам и срокам кредитования:

- кредит выдается только для погашения остатка основного долга, при этом начисленные проценты и иные платежи вам необходимо уплатить за счет собственных средств;

- кредит выдается на всю сумму имеющейся задолженности, включая начисленные проценты и иные платежи;

- кредит выдается в сумме больше той, которая требуется для погашения имеющегося кредита. Остатком суммы вы сможете распорядиться по собственному усмотрению.

Рекомендуем внимательно изучить предлагаемые банками условия и посчитать, выгодно ли вам рефинансирование.

Примечание. Практически у всех банков есть единое требование - отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту в течение определенного времени.

Если вы приняли решение рефинансировать свою задолженность по имеющемуся кредиту (кредитам), рекомендуем руководствоваться следующим алгоритмом.

Шаг 1. Ознакомьтесь с требованиями, предъявляемыми банком к заемщику по программам кредитования на рефинансирование имеющихся кредитов, и убедитесь, что вы им соответствуете.

Шаг 2. Ознакомьтесь с перечнем документов, которые необходимо предоставить в банк.

Такой перечень определяется банком самостоятельно, но условно документы можно разделить на несколько групп:

- документы по заемщику - паспорт, второй документ (при необходимости), документы, подтверждающие доход заемщика (при необходимости), и т.п. Если банк требует предоставление обеспечения в виде поручительства, поручитель должен представить аналогичный пакет документов;

- документы по имеющемуся (рефинансируемому) кредиту (кредитам). Это могут быть, например, копия кредитного договора и графика платежей (при его наличии), справки из банка-кредитора по рефинансируемому кредиту о качестве обслуживания долга и о сумме задолженности по кредиту на предполагаемую дату полного досрочного погашения, а также о реквизитах счета заемщика, с которого осуществляется погашение кредита, копия заявления на полное досрочное погашение рефинансируемого кредита (не нужна при рефинансировании задолженности по банковским картам с лимитом овердрафта) и т.п.

Если вы хотите получить новый кредит в том же банке, где у вас оформлен рефинансируемый кредит, документы по рефинансируемому кредиту, скорее всего, не понадобятся;

- если рефинансируется ипотечный кредит - документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки.

Шаг 3. Обратитесь в банк с заявлением о предоставлении кредита на рефинансирование имеющегося кредита и представьте требуемый пакет документов.

Шаг 4. Дождитесь решения банка о возможности предоставить вам кредит.

При положительном решении банка обратитесь в банк и подпишите кредитный договор (если по кредиту предоставляется поручительство, в банк вместе с вами также должен обратиться поручитель для подписания договора поручительства).

Одновременно с подписанием кредитного договора вам необходимо будет также подписать документы на перечисление суммы кредита на ваш счет, открытый в стороннем банке-кредиторе, с которого затем будет осуществлено полное досрочное погашение рефинансируемого кредита (платежное поручение или заявление на перечисление денежных средств). Если рефинансируется несколько кредитов, платежные поручения (заявления на перечисление денежных средств) необходимо будет подписать по каждому кредиту отдельно.

Шаг 5. Погасите рефинансируемый кредит.

Сумма для рефинансирования кредита будет перечислена по реквизитам, указанным вами в платежных документах. Наличными получить сумму кредита в данном случае нельзя.

После полного досрочного погашения рефинансируемого кредита, возможно, потребуется представить в банк документы, подтверждающие данный факт.

Кроме того, если рефинансируется ипотечный кредит, может потребоваться переоформление залога на недвижимое имущество в пользу нового банка-кредитора.

Примечание. Рефинансирование ипотечного кредита связано с повышенными рисками для банка, поэтому на период с даты предоставления кредита до даты перерегистрации залога на недвижимое имущество по новому кредиту может устанавливаться повышенная процентная ставка.

Материал подготовлен при содействии

юриста коммерческого банка

Журавлевой Е.В.